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出發日期2016/08/15
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回程日期2016/08/15
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相關路線登山安全
你瞭解登山險的「除外責任」嗎？
所謂「除外責任」就是不理賠的條件。
大家都只專注在5人以上才能投保，會訂5人門檻，說穿了就是成本考量，但事實上有更大的問題，多數人都沒有發現，因為沒有人會仔細去閱讀保單條款。
那天在國家公園登山學校上課，業者代表的講師，就被我直戳痛處，回答不出來趕快轉移話題，但這問題並不是他的錯，也不是那家產險公司的錯，因為每家條款都一樣，而是當初在制定登山險內容時，制定者並不瞭解登山實際的狀況，當然還有本身商業利益考量，所訂出來這麼不符合登山者需求的保險，其實說穿了就是政府的權責單位，急著想把責任轉嫁出去，希望推出登山險之後，可以不必再負搜救之責及搜救費用，以解決他們問題。但事實並不然，且聽我細說分明。
登山險與旅平險(意外險)最大的差別：
旅平險：不限於登山活動中，因外來突發事故(非疾病)，造成受傷、殘廢、身故等，可得到保險金理賠。
登山險：限於登山活動中(故往返交通不包含在內)，保障範圍包含二大項：
1.「登山事故保險」：在登山活動中遭受「意外事故」，及條款內所列的「特定事故」(31項)。
2.「緊急救援費用保險」。
山友會想選擇登山險，除了高山症、凍傷、熱衰竭等「特定事故」可以得到保障外，其中最主要的原因是有「緊急救援費用保險」部份，若有需要救援時，可以得到保障及費用之轉嫁。
但是請看條款「搜尋被保險人所發生之費用，但限超出預定下山時間四十八小以上」，意思是說失蹤二天內的搜救都不予理賠，家屬是不是要等到超過預定下山時間第三天才能報案呢？是否已過了黃金搜救期呢？
舉例來說：
奇萊主北三天登山活動，8/1入山，預計8/3 pm17:00下山，家屬等不到登山者回家而報案，必須等到8/5 pm17:00以後，所產生的搜救費用才可能獲得理賠。
若是北一段7天縱走，8/1入山，預計8/7 pm17:00下山，登山者在第3天即失蹤，難道要等8/9 pm17:00以後才搜救嗎？
那登山者必須要具有獨自在山上挨過6天以上的能力。
其實登山險在103年推出的背景是，某位山難者家屬，因不滿公家搜救單位搜救速度太慢，所以相關權責單位才會邀集保險業者推出登山險。當初的構思維是，失蹤前二天，有消防單位去搜救了，經過多天還搜救不到，家屬仍不放棄，可聘請民間專業人員去搜尋，其費用則用保險金來支付，一方面讓焦急的家屬有多方管道，一方面官方搜救單位也不用承擔無止盡的搜救工作。
但是別忘了，當你申請理賠時，是需要附上「費用支出單據」，依據實際支出的金額來申請理賠，並非保額10萬元就理賠10萬元。好了，問題又來了，台灣並不像國外有專業搜救公司，所以如果是請友人、山青、民間救難協會幫忙搜救，他們是否為公司行號？有搜救的營業項目登記？可以出具費用單據？而保險公司是否認可這樣的費用單據？這些都是未知數。
登山險是產險公司的新興商品，並且是小眾需求的商品，直白的說就是因應官方要求而生的商品，對公司或對業務員都不是個有利潤的商品，所以多半業務人員都不懂詳細內容，就算投保前致電給保險公司，客服員或業務員都不是以後承辦的理賠人員，他們的承諾並不能保證什麼，況且台灣沒有案例可循，除非發生爭議時，自己有辦法舉證當時承辦人員給的承諾(錄音!?)。
所以，並不是有投保，就有理賠，付了比旅平險高三倍的保費，期望能轉嫁高額費用的風險，卻有可能得不到理賠，正所謂「魔鬼藏在細節裡」，大家一定要瞭解條款內容，尤其保險範圍、除外責任，以及理賠文件，都是必看的內容。
當然還有爬黑山(封閉路線)、颱風或禁止進入期間，如需搜救都在「除外責任」中，不予理賠。其它如犯罪、故意行為、戰爭、核爆等都是除外責任中的通用條款，就不多做說明。
另外也問了業者，5人投保，結果只有4人上山，保單是否有效，業者回答「無效」，應該正確的說法是：當你繳了保費，保單理當生效，但如果出事，業者發現實際只有4人上山，就會主張保單無效，不予理賠。並不是你願意付足5人的保費就萬無一失。
還有，我個人發現，投保名冊上有小小字，要每一位被保險人「親簽」，但通常山友都散居各地，很難讓大家都親自簽名，一般都會由承辦者代簽，如果發生理賠情事，業者也可以主張「違造簽名，保單自始無效，不予理賠」。
富邦產險公司登山綜合險投保名冊
新光產險公司登山綜合險投保名冊
保險是轉嫁風險的工具，是必要、不可或缺的，但是在投保作業時務必留意，不是有繳錢、有投保、有收到保單就可以安心，一定要瞭解內容有符合自己的需求，這樣才能真正得到保障，其實日常投保的壽險、意外險，都可以在生病或意外事故中得到保障，旅平險也提供車程中的保障，並不侷限於登山活動期間，而且理賠經驗行之有年，爭議不大，通常遞送申請後3至7個工作天即可以收到理賠金，非常的便捷。
回頭來談吵得沸沸揚揚的「台中市登山自治條例」，台中市政府希望將登山自治條例與登山險綁在一起，由登山者透過保險去支付搜救費用，若依原本的保單條款內容，除了必須更改5人以上才能投保的限制外，48小時內的搜救權責仍然是在消防單位身上，並無法將搜救費用轉嫁到保險上，必須要重修條款，而且消防單位必須能開立保險公司願意承認的費用單據，給予被保險人申請，這些必須有相關配套來一併解決。
【參考資料】
註1：現有登山險產品的保險公司／財團法人保險事業發展中心
查詢各家登山險條款網址：http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/index.asp
查詢步驟：查詢→「000-產壽險全部」→勾選「未停售」→關鍵字查詢「登山」→鍵入識別碼→開始查詢
註2：以國泰產物登山綜合保險條款為例，備查文號104.12.10 (104)企字第200-401號
(摘自財團法人保險事業發展中心保險商品資料庫，以下條款來源均同。)
【緊急救援保險：承保範圍】
【緊急救援保險：除外責任】
【緊急救援保險：申請理賠文件】
【特定事故表】
保障範圍的特定事故(31項)
註4：「登山險來了！太魯閣國家公園呼籲，民眾登山前記得投保登山綜合險」／太魯閣國家公園
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106/5/25作者補充：「新版」登山險條款出爐，目前已有一家產險公司核備，預計106/6/1正式上路，節錄修訂內容如下：
1.取消5人才能投保的限制。
2.緊急救援費用保險部份，原本規定「超出預定下山時間48小時以上」，改為「超出預定下山時間24小時以上」，如果已確定失蹤，即不受超出預定下山時間24小時以上的限制。
3.第二十七條除外責任，增訂6、7項，為配合三縣市的登山自治條例之相關規定，代表自治條例要正式上路了。
4.第二十七條除外責任，增訂8項，如果只是遲歸，並非失蹤，所產生的搜尋費用不能申請理賠。
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106/5/25作者補充：有關旅平險有「3000公尺以上高山不予承保」之說明
另外，有網友說旅平險有「3000公尺以上高山不予承保」的規定，經筆者查訪數家產險公司的網站、致電客服、寫信給客服，詢問此事的確有些產險公司「拒保」3000公尺以上之高山活動，這項拒保條文，並未呈現在保單條款裡面，而是寫在「投保須知」，如果沒有看清楚或多加詢問，有可能繳錢投保了還不知道。
＊數十年來的旅平險都沒有排除3000公尺以上高山不理賠，但為何突然有些保險公司會拒保呢？
我個人數年前曾經在高山上骨折，都有得到理賠，現在高山活動會被某些產險公司拒於門外，猜測這些公司因近年有登山險的上市，為將責任歸屬分開，所以旅平險部份就拒絕承保。
＊為什麼不寫在保單條款裡面呢？
因為保單條款的修訂工程繁複，必須送審金管會，所以產險公司不修改條款，而是用「公司規定不予承保」來排拒此風險。
如上所言，如果沒看清楚或詢問，可能白投保了。但也問到一家○山公司，保單條款沒寫、投保須知沒寫，可是也拒保，我問「那我怎麼知道3000公尺以上之高山活動不承保呢？」，客服回答說「在送單時，就不會被承保」，這個有些問題，如果在填寫要保書或網路投保時，沒寫到要去「攀登3000公尺以上之高山」，也可能投保發生意外而得不到理賠。
＊結論：投保前務必閱讀相關規定，或詢問清楚，攀登高山是否承保。
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【延伸閱讀】
申請保險理賠的眉眉角角：《風險管理》登山人，保險讓你更「保險」！